2. Xe ụ tụ tham gia giao thụng ph thuc rt ln vo iu kin thi tit,
khớ hu, a hỡnh, c s h tng v ý thc chp hnh lut l giao thụng ca mi
ngi tham gia giao thụng.Trong khi Vit Nam l nc cú khớ hu nhit i
núng m ma nhiu thng xuyờn cú l lt, hn hỏn a hỡnh him tr, nhiu i
nỳi luụn tim n nguy c tai nn, hn hỏn a hỡnh him tr, nhiu i nỳi luụn
tim n nguy c tai nn, h thng ng b nc ta cũn kộm, tỡnh trng ng
sỏ ngy cng xung cp v khụng c u t tu sa kp thi, ch sa cha theo
kiu chp vỏ thiu ng b. Thờm vo ú tỡnh trng vi phm nghiờm trng lut l
an ton giao thụng ng b ca ch iu khin cỏc phng tin ụ tụ, xe mỏy :
Ch quỏ ti, phúng nhanh vt u, lỏi xe trong tỡnh trng say ru khụng lm
ch c tc gõy tai nn õy l nguyờn nhõn gõy ra nhiu v tai nn nht
(chim khong 80% nguyờn nhõn gõy ra tai nn )
3. Do tớnh c ng cao, vt gió tt, s lng ụ tụ c s dng ngy
cng nhiu cựng vi tỡnh trng xe ụ tụ kộm cht lng, khụng an ton do quỏ c
k vn c a vo lu hnh lm cho xỏc sut ri ro khi s dng loi phng
tin ny ó ln nay li cng ln. õy thc s l mi e do nguy him ti tớnh
mng v ti sn ca ch phng tin, ngi tham gia giao thụng, ca ngi dõn
v ca nh nc. Theo s liu thng kờ hin nay nc ta s xe ụ tụ cú tui
di 10 nm chim khong 23%, t 10 n 15 nm chim 16,5%, trờn 15 nm
n 20 nm chim 4,1% v trờn 20 nm chim 9,7%.
Nm 2006 ta thy s v tai nn ó gim hn rt nhiu so vi cỏc nm trc
v sovi nm 2005 gim 211 v tai nn tng ng 8,3% .S v tai nn gim
xung l do cụng tỏc ph bin phỏp lut v an ton giao thụng ó c y
mnh, vic o to, sỏt hch cp giy phộp lỏi xe c chn chnh, cụng tỏc
kim nh an ton, cỏc phng tin c gii c lm tt, phỏt trin phng tin
vn ti cụng cng m bo tt cho APEC, Vit Nam gia nhp WTO v.Tuy
nhiờn trờn thc t s ngi cht v b thng do tai nn giao thụng xy ra khin
nhiu ngi cht v b thng cỏc ụ th ln (tng 40% so vi nm ngoỏi)
Sinh viờn thc hin Trn Thanh Loan BH45A
Bng 2 So sỏnh tai nn giao thụng ng b vi cỏc loi hỡnh giao thụng
vn ti khỏc ( nm 2005)
Ch tiờu
Loi
hỡnh
GTVT
S v
tai
nn
T l
(%)
S ngi
cht
T l
( %)
S ngi
b
thng
T l
( %)
ng b 26.345 95.86 12.811 97.06 30.712 99.138
ng st 567 2.063 183 1.386 218 0.70
ng
thu
423 1.53 180 1.36 35 0.112
Hng hi 145 0.52 25 0.18 14 0.045
Cng 27480 100 13199 100 30.979 100
( Ngun : Tp chớ cu ng s 10/ 2006 )
Qua bng s liu 2 cho thy : Hin nay trờn phm vi c nc cú gn
893.000 ụ tụ v 15,6 triu xe mỏy ang hot ng c s dng nhiu vo mc
ớch : Ch khỏch, ch hng hoỏ, s dng cỏ nhõn lm gia tng s v tai nn
giao thụng .Nm 2005 l 29.083 v tai nn giao thụng v n nm 2006 s v tai
nn cú gim l 27.389.
4. Xe c gii tham gia giao thụng ng b ph thuc rt nhiu vo iu
kin thi tit, khớ hu, c s h tng, vo ý thc chp hnh lut giao thụng ca
mi ngi dõn. Nhn thc c iu ny, Nh nc v cỏc nghnh cú liờn quan
ó cú s quan tõm kp thi n cụng tỏc nõng cao phỏt trin c s h tng ng
xỏ, cu cng. ng b Vit Nam c nõng lờn c v mt s lng v cht
lng song h thng giao thụng ng b cũn nhiu hn ch nh cht lng mt
ng cha ng u, nhiu ốo dc cao, di, tm nhỡn hn ch.
Sinh viờn thc hin Trn Thanh Loan BH45A
1.2. Sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới.
T vic nghiờn cu c im ca xe c gii ta thy vi nhng c tớnh
u vit ca xe c gii thỡ hin nay xe c gii l phng tin c s dng rng
rói vi s lng ln song nú cha ng yu t ri ro bt ng xy ra. Bng
chng, thc t cho thy l s gia tng v s v tai nn giao thụng gõy thit hi
ln v ti sn v ngi cho cỏc ch phng tin. Khi xy ra tai nn giao thụng
thng ch xe c gii phi gỏnh chu phn thit hi i vi ngi th ba( trỏch
nhim dõn s) v phn thit hi vt cht thõn xe ca mỡnh. i vi thit hi ca
ngi th ba ó cú bo him trỏch nhim dõn s( bo him bt buc ) ng ra
bi thng, cũn thit hi vt cht thõn xe, ch xe phi gỏnh chu, nu tớnh bỡnh
quõn v thit hi v ti sn ca mi v tai nn thng lờn n hng hng ch,
hng trm chu ng, õy l con s khụng nh i vi ch phng tin. Mc
thit hi m cỏc ch xe phi chi tr ụi khi l gỏnh nng vi h, nh hng trc
tip n cuc sng, sn xut kinh doanh v gõy khú khn v mt ti chớnh cho
cỏc ch xe. Vỡ vy bo him vt cht xe c gii ó ra i, õy l mt bin phỏp
hu hiu nhm khc phc hu qu do tai nn xy ra, m bo n nh ti chớnh
cho cỏc ch xe, ý thc c tm quan trng ca nghip v ny, hin nay tt c
cỏc cụng ty bo him phi nhõn th ca Vit Nam u trin khai. Khi tham gia
bo him cỏc ch xe phi úng gúp mt phn ti chớnh ca mỡnh gi l phớ bo
him vo qu tin t ca nh bo him, i li h s c bi thng mt
phn hoc ton b thit hi ca xe khi gp tai nn thuc phm vi bo him cú ghi
trong hp ng bo him .
Cú th khng nh rng bo him vt cht xe c gii ra i l cn thit
khỏch quan i vi cỏc ch xe nờn tt c cỏc nc trờn th gii hin nay u
trin khai nghip v bo him ny .
2. Tỏc dng ca bo him vt cht xe c gii.
Vic trin khai nghip v bo him vt cht xe c gii cú nhng tỏc dng
c bn sau:
- Tớch cc gúp phn ngn nga v phũng tai nn giao thụng.
Kinh doanh bo him l mt kiu kinh doanh c bit: kinh doanh ri ro.
Cỏc ch xe ũng phớ bo him hỡnh thnh nờn qu ti chớnh bo him, qu ny
Sinh viờn thc hin Trn Thanh Loan BH45A
ch yu c dựng bi thng cho cỏc ch xe khi xy ra ri ro c bo
him, ngoi ra cũn c dựng chi phũng v hn ch tn tht. Thụng qua thng
kờ cỏc v tai nn ó xy ra xỏc nh nguyờn nhõn tai nn, t ú bo him
ra cỏc bin phỏp hu hiu nhm gim thiu tn tht cú th xy ra. Cỏc cụng ty
bo him thng xuyờn b tin t cỏc bin bỏo ti nhng con ng nguy
him, xõy dng ng lỏnh nn, t gng cu nhng ốo dc nguy him
hn ch s v tai nn xy ra v gim mc thit hi. Ngoi ra, cỏc cụng ty bo
him cũn thc hin tuyờn truyn lut l giao thụng n tng ngi dõn v c
bin phỏp khuyn khớch cỏc ch phng tin tham gia tip tc hp ng bng
cỏch gim phớ nu trong mt thi gian nht nh xe khụng gp phi ri ro.
- Trc tip gúp phn n nh ti chớnh, khc phc khú khn i vi cỏc
ch xe.
Thụng thng nu ch xe t chp nhn ri ro m khụng chuyn giao ri ro
qua bo him thỡ vic khc phc hu qu l c mt quỏ trỡnh di lm giỏn on
hot ng kinh doanh ca ch xe. Bo him thụng qua cụng tỏc bi thng
nhanh chúng, kp thi giỳp ch xe khc phc khú khn v mt ti chớnh v duy
trỡ sn xut kinh doanh nhng nh bo him cng quy nh nhng ri ro thuc
phm vi bo him v khng ch h mc ti a s tin bi thng l s tin bo
him trỏnh trc li bo him ng thi nõng cao ý thc trỏch nhim ca ch
iu khin phng tin
- Gúp phn xoa du bt s cng thng gia ch xe vi nn nhõn ca cỏc
v tai nn.
Khi tai nn giao thụng xy ra, hu ht trong cỏc trng hp u cú xy ra
xớch mớch, cng thng gia ch xe vi nn nhõn ca cỏc v tai nn. Nh bo
him l ngi trung gian cựng vi lc lng cnh sỏt giao thụng ng ra t chc
giỏm nh, xỏc nh mc li ca hai bờn t ú a ra mc bi thng tho
ỏng.
- Gúp phn tng thu ngõn sỏch, gúp phn u t xõy dng c s h tng
giao thụng, tng cụng n vic lm cho ngi lao ng.
Cỏc cụng ty bo him thụng qua vic np thu lm tng thu cho ngõn
sỏch nh nc. Chớnh ph s dng ngõn sỏch phi hp vi cỏc doanh nghip bo
Sinh viờn thc hin Trn Thanh Loan BH45A
him u t h tr nõng cao cht lng h thng c s h tng tho món tt
hn nhu cu i li ca ngi dõn. Ngoi ra, vi phm vi hot ng rng rói ca
cỏc cụng ty bo him hin nay tt c cỏc tnh thnh cũn gii quyt c mt
phn khụng nh cụng n vic lm cho ngi lao ng, ú l nhng nhõn viờn,
cng tỏc viờn bo him, i lý bo him
II Ni dung c bn ca bo him vt cht xe c gii.
i tng bo him.
Bo him vt cht xe c gii l loi hỡnh bo him ti sn, bo him vt cht
xe c gii cú i tng bo him l bn thõn chic xe. Tuy nhiờn mt chic xe
c gii ch cú th c coi l i tng bo him khi ỏp ng ti thiu cỏc iu
kin sau:
+ Xe phi cú giỏ tr s dng.
+ Xe phi ỏp ng y cỏc yờu cu v an ton giao thụng.
+ Xe phi y cỏc b phn v mt k thut. Vớ d hin nay i vi xe ụ tụ
cú 7 tng thnh:
* Tng thnh thõn v: Gm khung xe, kột nc, np cabụ, chn bựn, cabin,
tng bm, b iu ho lc phanh, cỏc ng ng dn khớ, dn du, thựng cha
nguyờn liu, kớnh gng, gh ngi, cỏc trang thit b khỏc.
* Tng thnh ng c: Gm b ly hp, b ch ho khớ, bm cao ỏp, bu
lc giú, bm hi v h thng in.
* Tng thnh hp s: Hp s chớnh, hp s ph, cỏc lng.
* Tng thnh trc trc (cu trc ) bao gm: Dm cu xe, may, h thng
treo nhớp, m phanh, may trc, trc lp.
* Tng thnh trc sau (cu sau ) gm: V cu v rut sau.
* Tng thnh h thng lỏi gm: Trc lỏi, vụ lng lỏi, hp tay lỏi, h tr lc
tay lỏi, thanh kộo ngang, thanh kộo dc.
* Tng thnh lp gm ton b lp lp vo xe v trang b d phũng trờn xe,
xm.
Ngoi ra cú mt s loi xe cũn cú tng thnh th 8: Tng thnh chuyờn
dựng lp trờn xe s dng theo nhu cu.
Sinh viờn thc hin Trn Thanh Loan BH45A
Khỏc vi bo him TNDS ca ch xe c gii i vi hnh khỏch trờn xe v
ngi th ba khỏc c ỏp dng bt buc bng phỏp lut i vi cỏc ch xe. Bo
him vt cht xe c gii l loi hỡnh bo him ti sn v nú c thc hin di
hỡnh thc bo him t nguyn.
Ch xe tham gia bo him vt cht xe l c bi thng nhng thit hi
vt cht xy ra vi xe ca mỡnh do nhng ri ro c bo him gõy nờn. Vỡ vy,
i tng bo him vt cht xe c gii l bn thõn nhng chic xe cũn giỏ tr v
c phộp lu hnh trờn lónh th quc gia.
i vi xe mụ tụ, xe mỏy thng cỏc ch xe tham gia bo him ton b vt
cht thõn xe.
i vi xe ụ tụ, cỏc ch xe cú th tham gia ton b hoc cng cú th tham
gia tng b phn ca xe (B phn thng thng nht qui nh l tng thnh xe).
Phm vi bo him.
2.1. Ri ro c bo him.
a. Phm vi v ri ro: Cng nh cỏc nghip v bo him khỏc, bo him
vt cht xe c gii ch nhn bo him cho nhng ri ro cú tớnh cht ngu nhiờn,
bt ng v m bo cho cỏc iu kin khỏc theo nguyờn tc ri ro cú th c
bo him ca bo him thng mi, gõy thit hi cho bn thõn chic xe mua bo
him.
Trong hp ng bo him vt cht xe, cỏc ri ro c bo him thụng
thng bao gm:
- Tai nn do õm va, lt .
- Chỏy n, bóo lt, sột ỏnh, ng t, ma ỏ.
- Mt cp ton b xe.
- Tai nn do ri ro bt ng gõy nờn.
Ngoi vic c bi thng nhng thit hi vt cht xy ra cho chic xe
c bo him trong nhng trng hp trờn, cỏc cụng ty bo him cũn thanh
toỏn cho ch xe tham gia bo him nhng chi phớ cn thit v hp lý nhm:
- Ngn nga v hn ch tn tht phỏt sinh thờm khi xe b thit hi do cỏc
ri ro c bo him;
- Chi phớ bo v xe v kộo xe thit hi ti ni sa cha gn nht;
Sinh viờn thc hin Trn Thanh Loan BH45A
- Giỏm nh tn tht nu thuc trỏch nhim ca bo him;
Tuy nhiờn, trong mi trng hp tng STBT ca cụng ty bo him l
khụng vt quỏ STBH ó ghi trờn n hay giy chng nhn bo him.
b. Phm vi v thi gian: Bo him vt cht xe c gii luụn cú gii hn
phm vi bo him v mt thi gian m thụng thng l mt nm tớnh t ngy
hp ng cú hiu lc. Nu ht thi hn bo him, ch xe mun tip tc c bo
him phi gia hn hp ng hoc phi tip tc hp ng mi.
c. Phm vi v khụng gian: Trong cỏc ng v bo him vt cht xe c
gii, gii hn trỏch nhim ca bo him ch ỏp dng trong mt phm vi a bn
hot ng nht nh ca bo him. Nu tai nn xy ra vi xe khụng nm trong
phm vi a lý ó c tho thun trc ú thỡ thit hi s khụng c bi
thng.
2.2. Ri ro loi tr.
Cỏc cụng ty bo him khụng nhn bo him v khụng chu trỏch nhim bi
thng thit hi vt cht xe gõy ra bi:
- Hao mũn t nhiờn, mt giỏ, gim dn cht lng, hng húc do khuyt tt
hoc h hng thờm do sa cha. Hao mũn t nhiờn c tớnh di hỡnh thc
khu hao v thng c tớnh theo thỏng.
- H hng v in hoc b phn mỏt múc, thit b, sm lp b h hng m
khụng do tai nn gõy ra.
- Mt cp b phn ca xe.
trỏnh nhng nguy c o c li dng bo him nhng hnh vi vi
phm phỏp lut, hay mt s ri ro c bit khỏc, nhng thit hi tn tht xy ra
trong nhng trng hp sau s khụng c bi thng:
- Hnh ng c ý ca ch xe, lỏi xe;
- Xe khụng iu kin k thut v thit b an ton lu hnh theo quy
nh ca Lut an ton giao thụng ng b;
- Ch xe vi phm nghiờm trng Lut an ton giao thụng ng b nh:
+ Xe khụng cú giy phộp lu hnh;
+ Lỏi xe khụng cú bng lỏi, hoc cú nhng khụng hp l;
+ Lỏi xe b nh hng ca ru bia, ma tuý hoc cỏc cht kớch thớch
Sinh viờn thc hin Trn Thanh Loan BH45A
tng t khỏc trong khi iu khin xe;
+ Xe tr cht chỏy, cht n trỏi phộp;
+ Xe ch quỏ trng ti hoc s hnh khỏch quy nh;
+ Xe i vo ng cm;
+ Xe i ờm khụng ốn;
+ Xe s dng tp lỏi, ua th thao, chy th sau khi sa cha;
- Nhng thit hi giỏn tip nh: Gim giỏ tr thng mi, lm ỡnh tr sn
xut kinh doanh.
- Thit hi do chin tranh.
Giỏ tr bo him v s tin bo him.
3.1. Giỏ tr bo him.
Giỏ tr bo him ca xe c gii l giỏ tr thc t trờn th trng ca xe ti
thi im ngi tham gia bo him mua bo him. Vic xỏc nh ỳng giỏ tr ca
xe tham gia bo him l rt quan trng vỡ õy l c s bi thng. Tuy nhiờn,
giỏ xe trờn th trng luụn cú nhng bin ng v cú thờm nhiu chng loi xe
mi tham gia giao thụng nờn ó gõy khú khn cho vic xỏc nh giỏ tr xe. Trong
thc t, cỏc cụng ty bo him thng da vo cỏc nhõn t sau xỏc nh giỏ tr
xe:
- Loi xe.
- Nm sn xut
- Mc mi ca ca xe
- Th tớch lm vic ca xi lanh
Mt phng phỏp xỏc nh giỏ tr bo him m cỏc cụng ty bo him hay ỏp
dng ú l cn c vo giỏ tr ban u ca xe v mc khu hao. C th:
Giỏ tr bo him =Giỏ tr ban u (giỏ mua mi ) giỏ tr khu hao
(theo nm)
i vi xe cú thi gian s dng di mt nm thỡ giỏ tr khu hao bng 0
nờn giỏ tr bo him bng giỏ tr ban u ca xe.
.i vi xe cú thi gian s dng trờn mt nm thỡ giỏ tr khu hao c
xỏc nh:
Giỏ tr khu hao = Giỏ tr ban u ì T l khu hao ì S nm s dng
Sinh viờn thc hin Trn Thanh Loan BH45A
V khu hao lm trũn theo thỏng, c th: Nu xe tham gia bo him b tai
nn t ngy 15 tr v u thỏng, xe ú khụng tớnh khu hao ngc li. Xe tham
gia bo him t 16 v cui thỏng thỡ thỏng ú phi tớnh khu hao. V tớnh khu
hao khi xe b tai nn lm thit hi ton b vt cht thõn xe hoc ton b mt tng
thnh no ú.
Trờn thc t rt nhiu xe ó khu hao ht nhng vn cũn giỏ tr s dng v
vn cong s dng c. iu ny buc doanh nghip phi cú bin phỏp linh hot
hn thu hỳt khỏch hng.
3.2. S tin bo him.
Trờn c s giỏ tr bo him, ch xe cú th tham gia bo him vi s tin bo
him nh hn, hoc bng, hoc ln hn giỏ tr thc t ca xe. Tuy nhiờn, vic
quyt nh tham gia bo him vi s tin l bao nhiờu s l c s xỏc nh
STBT khi cú t tht. õy l loi hỡnh bo him ti sn nờn v nguyờn tc, ch xe
cú th tham gia vi STBH l ln nht bng giỏ tr bo him.
Trong trng hp s tin bo him nh hn giỏ tr bo him ( gi l bo
him di giỏ tr). Trng hp ny khi tn tht xay ra cụng ty bo him s bi
thng da trờn c s t l gia s tin bo him v giỏ tr bo him,
S tin bo him
S tin bi thng = Giỏ tr thit hi ì _____________
thc t Giỏ tr bo him
- Trong trng hp s tin bo him bng giỏ tr bo him ( bo him
ngang giỏ tr). Khi tn tht xy ra thỡ cụng ty bo him s bi thng ton b
thit hi trong giỏ tr bo him.
- Trng hp s tin bo him ln hn giỏ tr bo him ( bo him trờn giỏ
tr) thỡ ri ro xy ra cụng ty bo him cng ch bi thng ti a bng giỏ tr bo
him.
- Tuy nhiờn trong thc t ch xe cú th tham gia bo him trờn giỏ tr trong
trng hp theo iu khon giỏ tr thay mi. Trng hp tn tht ton b: Bi
thng bng giỏ tr mt chic xe mi ch khụng phi l giỏ tr bo him.
Sinh viờn thc hin Trn Thanh Loan BH45A
s tin bo him
Giỏ tr tn tht =
Giỏ tr bo him
Theo d oỏn phớ bo him xe c gii s cng tng.
Phớ bo him.
Phớ bo him vt cht xe c gii l khon tin mt nht nh m ngi
tham gia ( ch xe hay lỏi xe) phi np cho cụng ty bo him sau khi ký hp ng
bo him, hp ng bo him ch cú hiu lc t khi ngi tham gia bo him
np phớ.
Cỏc cụng ty bo him tin hnh thu phớ bo him theo biu phớ ca B Ti
chớnh quy nh. Trong mt s trng hp cụng ty bo him cú th gim phớ
cú th khuyn khớch cỏc ch xe tham gia bo him. Vic xỏc nh phớ bo him
l rt phc tp. Khi xỏc nh phớ bo him cho tng i tng tham gia bo him
c th, cỏc cụng ty bo him thng cn c vo nhng nhõn t sau:
Loi xe: Do mi loi xe cú nhng c im k thut khỏc nhau, cú mc
ri ro khỏc nhau nờn phớ bo him vt cht xe c tớnh riờng cho tng loi
xe. Thụng thng, cỏc cụng ty bo him a ra nhng biu xỏc nh phớ bo
him phự hp cho hu ht cỏc xe thụng dng thụng qua vic phõn cỏc loi xe
thnh cỏc nhúm.
Khu vc xe v gi xe: Trong thc t, khụng phi cụng ty bo him no
cng quan tõm n nhõn t ny. Tuy nhiờn, cng cú mt s cụng ty bo him tớnh
phớ bo him da theo khu vc gi xe v xe rt cht ch.
Mc ớch s dng xe: õy l nhõn t rt quan trng khi xỏc nh phớ bo
him. Nú giỳp cụng ty bo him bit c mc ri ro cú th xy ra. Vớ d, xe
do mt ngi v hu s dng cho mc ớch i li n thun chc chn s úng
phớ bo him thp hn so vi xe do mt thng gia s dng i li trong
nhng khu vc rng ln.
Tui tỏc kinh nghim lỏi xe ca ngi bo him v nhng ngi thng
xuyờn s dng chic xe c bo him.
Sinh viờn thc hin Trn Thanh Loan BH45A
Không có nhận xét nào:
Đăng nhận xét